En el marco de la Convención de ANAPAT celebrada en Valladolid, Francisco Andrés ofreció una ponencia de gran utilidad práctica para los profesionales del sector del alquiler de maquinaria. Bajo el título “Diseño de un Programa de Seguros”, presentó un recorrido detallado por los diferentes seguros que debe contemplar cualquier empresa del sector para garantizar su protección integral frente a imprevistos, accidentes o responsabilidades legales. A lo largo de su intervención, abordó siete bloques fundamentales que componen una estrategia aseguradora completa y adaptada a la operativa de este tipo de empresas.
1. Seguros de Flota: cobertura para maquinaria y vehículos
El primer bloque de la intervención fue dedicado a los seguros de flota, diferenciando claramente entre maquinaria y vehículos, ya que ambos requieren pólizas con coberturas más amplias, según el caso.
A) Maquinaria
- Seguro Obligatorio: Las máquinas autopropulsadas deben contar con un seguro de responsabilidad civil obligatorio, como exige la legislación vigente, para cubrir daños a terceros en caso de accidentes durante su circulación, ajustándose a los nuevos límites marcados por la UE.
- Seguro Voluntario: Aunque no es obligatorio, esta cobertura suele ir ligada al Seguro obligatorio, ampliando hasta 50.000.000€, adicionales, la cobertura del obligatorio,
- Defensa y Reclamación: Esta garantía jurídica permite a la empresa reclamar daños sufridos o defenderse legalmente frente a reclamaciones de terceros. Es una cobertura clave ante conflictos legales derivados de siniestros.
B) Vehículos
Francisco Andrés señaló que los vehículos comerciales o de transporte de la empresa requieren un conjunto específico de coberturas, siendo las básicas, que un programa de flota debe tener, las siguientes:
- Seguro Obligatorio:
- Seguro Voluntario:
- Coberturas adicionales recomendadas:
- Lunas: Sustitución o reparación de cristales.
- Asistencia en viaje: Servicio de grúa, vehículo de sustitución y apoyo en carretera en caso de avería o accidente.
- Ocupantes: Cobertura de daños personales sufridos por el conductor del vehículo.
- Otras garantías: Daños meteorológicos, actos vandálicos, incendios, robo …etc.
2. Seguro de Transporte de Mercancías
Este seguro protege la mercancía transportada en vehículos propios. Es esencial para empresas que trasladan maquinaria, tanto propia como alquilada, ya sea nueva o usada.
- Tipos de mercancías: Pueden asegurarse mercancías propias, de terceros, nuevas o de segunda mano.
- Ámbito geográfico: Las coberturas se extienden a toda España y a los países de la Unión Europea, pudiendose ampliar, según necesidades.
- Cobertura a todo riesgo: Incluye protección frente a daños accidentales, sufridos por el medio porteador asegurado, como vuelcos, semivuelcos, incendios, robos, colisiones u otros incidentes durante el trayecto.
Este seguro es especialmente útil para prevenir pérdidas económicas, en caso de accidente durante el transporte, de aquellos equipos que sus camiones puedan transportar.
3. Seguro de Responsabilidad Civil
Una de las piedras angulares del programa asegurador. Esta póliza cubre las reclamaciones que reciba la empresa por daños ocasionados accidentalmente por su personal, instalaciones o maquinaria.
Francisco Andrés destacó que, para definir correctamente este seguro, es imprescindible:
- Describir con precisión las actividades de la empresa y sus necesidades
- Indicar el número de trabajadores
- Reflejar la facturación anual
Coberturas comunes incluidas:
- RC de Explotación: Daños a terceros derivados de la actividad diaria.
- RC Locativa: Daños ocasionados a inmuebles alquilados.
- RC de Contratistas y Subcontratistas: Cubre responsabilidades derivadas de trabajos realizados por terceros, en los que sus empresas puedan verse implicadas, por falta de seguro por parte de nuestros subcontratados.
- Trabajos en caliente: Incluye riesgos asociados a soldaduras o corte térmico.
- Contaminación accidental: Muy relevante dado que todas las máquinas utilizan, lubricantes, combustible, y grasas, que pueden ser contaminantes, y generar una reclamación al respecto.
- Objetos confiados: Daños a maquinaria o equipos de terceros bajo la custodia de la empresa.
- Cursos de formación: Cobertura de daños durante sesiones formativas, tanto ocasionadas a los alumnos como por ellos mismos.
- RC Patronal: Reclamaciones de empleados por daños personales.
- RC Cruzada: Para cubrir daños entre distintos contratistas, que bajo sus órdenes, puedan sufrir en una misma obra.
4. Seguro de Avería de Maquinaria
Esta póliza cubre los daños accidentales sufridos por la maquinaria de la empresa, ya sea en funcionamiento, en tránsito, durante trabajos específicos, procesos de montaje y desmontaje, o en reposo.
Aspecto clave: En España, el modelo de aseguramiento es valor a nuevo. Esto significa que, independientemente de la antigüedad de la máquina, debe asegurarse por el importe de su reposición a nuevo. Así se evita el infraseguro y la aplicación de reglas de equidad en caso de siniestro.
Coberturas básicas incluidas:
- Errores de manejo, impericia, actos malintencionados
- Incendios, rayos, explosiones
- Robo, expoliación, hurto
- Caídas, impactos, colisiones
- Daños por fenómenos naturales (inundaciones, tormentas, granizo)
- Cualquier otro daño accidental no excluido
Coberturas adicionales destacadas:
- Gastos de desescombro y salvamento (hasta un 5% del valor asegurado por máquina)
- Circulación por eje propio
- Daños durante montaje
- Operaciones de carga, transporte y descarga
5. Seguro PYME para bases logísticas y campas
Francisco Andrés subrayó la necesidad de asegurar adecuadamente todas las bases físicas de la empresa, ya sean naves, almacenes o campas.
Aspectos clave:
- Cláusula de compensación de capitales: Permite redistribuir capitales asegurados entre diferentes ubicaciones en caso de siniestro, ya que la maquinaria es móvil, y puede derivarse, según ocupación, de una base a otra.
- Descripción de las bases: Incluir ubicación, características y medidas de seguridad (alarmas, vigilancia, etc.)
- Capitales asegurados realistas: Evita que, en caso de siniestro, se apliquen reglas de equidad por infraseguro.
- Ubicación de maquinaria: Es vital especificar si la maquinaria está dentro de la nave o en la campa, para que esté correctamente protegida.
6. Seguro de Accidentes según Convenio
Algunas comunidades autónomas y convenios colectivos exigen contratar un seguro de accidentes para cubrir a los trabajadores.
- Cobertura variable: Depende del convenio aplicable y de la comunidad donde opera la empresa.
- Recomendación: Aunque no sea obligatorio, es aconsejable contratarlo como parte de la política de prevención de riesgos laborales y protección social para el equipo humano.
7. Otros seguros recomendados
Para finalizar, Francisco Andrés abordó otras pólizas que, sin ser siempre obligatorias, aportan valor añadido y mayor seguridad frente a riesgos más específicos o emergentes:
- Ciberseguro: Protege frente a ataques informáticos, pérdida de datos o interrupción digital de operaciones.
- Seguro D&O (Directivos y Administradores): Cubre responsabilidades legales de los directivos en decisiones que afecten a la empresa.
- Seguros de vida y personales: Para proteger a empleados clave o como parte de la política retributiva.
- Seguros de crédito: Muy útiles para prevenir impagos en operaciones comerciales con clientes.
Una guía práctica para proteger el negocio con rigor
La intervención de Francisco Andrés fue valorada como una verdadera hoja de ruta para las empresas del sector del alquiler. Su enfoque práctico, riguroso y adaptado a la realidad del mercado, recordó a todos los asistentes que asegurar correctamente no solo protege la inversión, sino que da continuidad y confianza a la empresa frente a los múltiples riesgos del día a día.
En un sector en el que el valor de la flota es altísimo y la movilidad constante, el diseño de un buen programa de seguros no es un gasto, sino una inversión en estabilidad y futuro.
Indicó que un programa de seguros previene de gran cantidad de contratiempos, y siniestros, pero unido a la prevención, dará mayor seguridad a vuestra empresa, no olvidemos que no todo es asegurable.
